어제 같은 회사 계열사의 동기와 오랜만에 메신저 대화를 하다가, 요즘 나의 재테크/자산 중 가장 고민이었던 실비 보험과 두번째로 고민이었던 연금저축에 대해 가볍게 얘기를 나누다가 나름 재테크 좀 한다는 동기는 실비 보험을 들지 않았다. 는 결론과, 연금저축 600만원 + IRP 300만원을 들고 있다. 라는 결론을 전해 듣게 되었고 연금저축 600 + IRP 300 은 뭐지? IRP 는 개다가 어디서 들어본거 같다가도 생소하고 어려운 용어 같아서 패스하고 다른 주제로 넘어가려고 하다가, 10년동안 납입했던 기존 연금이 끝나고 나서도 이렇게 내가 오래 회사를 다닐 줄 몰랐다. 그럴 줄 알았으면 기존 연금을 갱신을 하던지 새로 들던지 할걸. 이라는 고민상담을 했더니 "그럼 세액공제 혜택을 받지 못하냐" 는 말에 1차로 그 상품에 대해 궁금해 졌고, 그 동기가 들고 있는 상품은 연말정산 세액공제도 100만원 이상 가능하다는 얘기에 나의 재테크/자산 중 두번째 고민이었던 '연금저축'의 고민을 끝낼 수 있겠다. 라는 생각.
(연금저축이 고민이었던 이유는, 100세 시대인데 기존 10년납입한 상품만 가지고 노후에 내 수중에 현금이 과연 너무 적지 않을까 라는 걱정에 추가로 들면 좋겠다는 생각을 항상 가지고 있었기 때문인데, 주위에 물어봐도 연금저축은 10년만 하고 다 끝내더라.. 그래서 별도로 관심있게 찾아보진 않았는데, 이 동기가 나름 재테크에 일가견이 있는 사람이라서 의견에 경청하게 되었음)
마지막으로 내일이 12/31일이고 올해가 가기 전 내일 하루만 납입해도 내년초에 24년 근로소득에 대한 연말정산 세액공제 혜택도 동시에 받을 수 있을 거라는 마지막 한 방에, (+덤으로 투자 같은 공격성향인 건 싫으면, 600만원만 연금저축에 넣어도 된다) 라는 말에 집에 오는 길에 열심히 찾아보게 되었고. 연금저축 600 IRP 300 이라는 문구를 네이버에 검색해 봤는데, 굉장히 많은 글이 올라와 있었다. 게다가 최신 글이 많았고. 동기가 얘기했던 "올해가 가기 전에 한번만 넣어도" 연말정산 세액공제 혜택을 받을수 있다는 의견들이 굉장히 많이 보였기에 신빙성이 더 있어 보였다.
그리고 내가 돌려 받을 수 있는 세금은 얼마인 것인가?
연 소득이 5500만원 이하면 16.4%, 연 소득이 5500만원 이상이면 13.2%의 세액을 감면받아 돌려 받을 수 있다고 하는 말에 계산기를 두들겨 보았고, 내가 1년에 연금저축 600만원만 하더라도 600만원*13.2%=79.2만원 을 돌려받을 수 있다는 금액에 놀라, 이거 당장 가입해야겠다는 생각이 확정되었던 것 같다. (만약 연금저축 600만원 + IRP 300만원까지 한다면, 총 900만원 * 13.2%=118.8만원을 돌려받을 수 있다)
대략적인 이런 연금저축에 대한 지식만 가지고 연금저축 600만원만 납입하고 내년초에 세액공제 혜택을 받기 위해 다짜고짜 집 앞에 있는 주거래 은행인 우리은행에 가서 상담 요청을 했고 다행히 내가 1번째로 우리은행 Two chair 룸에서 상담을 받을 수 있었고 IRP 900만원을 다 넣는 걸 추천한다는 직원 말에 영업인가? 싶어서 한귀로 흘려 듣다가, 결국에 내 성향이 보수적이란 걸 아시고는 연금저축 600만원만이라도 가입하는 것을 도와주셨다.
그리고 오후에 다시 은행에 가, 비대면으로 스마트뱅킹으로 IRP 까지 가입했다는.
결론적으로 오늘 연금저축 + IRP 2개 다 가입을 하게 되었다.
자, 그러면 연금저축과 IRP 는 무엇이고 연말정산 세액공제 혜택은 얼마나 받을 수 있을 것인가?
[연금저축보험]
고정 금액을 매월 납입하며 연금저축만 봤을 때 최대 600만원까지 연말정산 세액공제 혜택 받을 수 있음.
55세 이상에 연금 수령 가능하며, 5년 이상 가입이 유지되어야 수령 가능하다.
가입 의무 기간이 별도로 정해져 있으며, 예를 들어 '10년'과 같이 정해진 기간동안 매월 납입해야 한다.
연금저축보험은, 내가 낸 금액에서 사업비(수수료)를 차감하고 남은 돈으로만 운용된다. (단, 아래 Tip 에서 사업비를 절감할 수 있는 꿀팁이 있음)
Tip) 보험사에 연금저축 가입 시 연간 총 600만원을 납입할 계획인 경우,
1/2인 300만원은 월 납입으로 자동이체하고(연 300만원/12= 월 25만원),
1/2인 300만원은 별도로 추가납입하면, 사업비(수수료)를 반만 낼 수 있다.
※ 나의 경우는 과거 10년간 납입하고 완료된 보험사가 교보생명이라, 이번에는 한화생명에 가입하였다.
직원분 왈 삼성, 교보, 한화가 3대 메이저이고, 즉시연금 (예를 들어 나이가 고령인 분들)에 유리한 것은 삼성이고 저축성은 교보와 한화가 좋다고 한다.
교보에 이미 내 연금이 운용되고 있고 예금자보호법이 25년 12월부터 1억원으로 증가된다고 하기는 하나, 아직은 5천만원까지가 한도이기 때문에 한화생명에 가입하였다.
- 이건 그 직원분이 믿을만한 것인지? 등등에 대한 검증은 안되었기 때문에, 다른 분들은 그냥 참고만 하시길
[IRP]
- 개인 퇴직 연금. Individual Retirement Pension
회사에서 주는 퇴직금이나 퇴직연금(DB형/DC형) 이외에, IRP는 개인이 직접 퇴직 연금에 가입하여 수령하는 상품임.
- 이때, 회사에서 주는 퇴직연금의 경우 아래와 같은 2가지 유형이 있다.
. DB형(확정급여형): 회사에서 운용 (수익이 높더라도 개인이 얻는 수익은 한정되어 있고, 회사가 수익을 더 많이 가져가는 구조)
. DC형(확정기여형): 개인이 운용 가능 (수익이 높을수록 개인이 얻는 수익이 많고, 수익이 적으면 개인이 얻는 수익이 적음)
☞ DB형의 경우 퇴직 직전 3개월 급여 기준으로 산출, DC형은 연간 총 급여의 1/12 적립
IRP는 개인 성향에 맞게, 납입한 금액의 100%를 원금 보장 되는 옵션에 설정해도 되고
50% / 50%으로 원금보장형 50% / 펀드 50% 형식으로 설정해도 되고
TDF 라고 맡겨두면 알아서 운용해 주는 옵션도 있다.
납입하는 금액은 변동이 가능하고, 내가 원하는 상품을 비중을 내마음대로 조절하며 운용할 수 있는 장점이 있다.
다만 중도인출이 연금저축에 비해 불리하다고 한다.
* IRP를 가입할지 말지, 내가 고민했던 Point
1) 이번년도에만 300만원을 납입하고, 내년도에는 0원을 납입해도 되는가? Yes.
2) 운용 수수료가 없는가? (우리은행 비대면 가입의 경우) Yes.
- 증권사보다 은행이 수수료측면에서 불리하다는 유투브나 네이버 후기를 많이 봤는데,
우리은행의 경우 비대면 스마트 뱅킹으로 가입 시, 수수료 면제라 함.
우리은행 WON뱅킹으로 비대면 IRP 가입할 때, 나의 투자 성향을 선택하는 게 있는데
나는 우리은행 직원분의 도움을 받아 나와는 반대성향인 공격형 성향을 설정해 두었다.
그 분 왈, 너무 안정성을 추구하는 성향 (Risk가 적은 성향) 이라고 반영하면 나에게 추천되는 상품이 Risk 적은 상품만 보인다고.
반면, 공격형 성향이라고 반영하면 나에게 추천되는 상품이 Risk 적은 상품부터 Risk 높은 상품까지 다양하게 보인다고 한다.
(이래놓고 내가 공격적 성향의 미끼에 걸려들어라. 라는 심보이신가? 싶기도 했지만, 일단 그분 말을 믿어보기로 한다.)
결론적으로 우선 300만원을 원금보장해 주는 옵션에 걸어두고
내년부터는 월 10만원만 자동이체 되는 것으로 마무리 하였다.
내년에 돈을 얼마를 납입할지, 어떻게 할지는 내년에 고민해봐야지!
[연금저축과 IRP 의 차이점]
1. 납입 금액: 연금저축의 경우, 매월 납입하는 고정 금액을 감소시키거나 증가시키지 않아야 유리한 반면
IRP의 경우, 매월 납입하는 금액이 변동되어도 무관하다. (심지어 납입을 하지 않아도 됨)
2. 납입 기간: 연금저축의 경우, 개인이 설정한 납입기간에 따라 상이할 수 있겠으나 보통 10년이상은 납입해야 하나
IRP의 경우, 납입하는 기간에 제한이 없다.
3. 그 외: 중도 인출 시 유/불리 등 차이점이 존재함.
※ 다만, 연금저축과 IRP 의 공통점은 연금 수령은 55세 이상 & 5년 이상 가입 기간 유지 되어야만 수령 가능하다는 점이었다.
[연말정산 세액공제 혜택]
1. 연말정산 혜택 받을 수 있는 연간 최대 납입 금액
- 연금저축(A): 600만원까지,
- IRP(B): 연금저축 금액 포함(A+B) 900만원까지
ex1. 연금저축 600만원 + IRP 300만원 = 총 900만원
ex2. IRP 총 900만원
2. 세액공제 혜택
- 연 소득 5500만원 ↓ : 16.5%
- 연 소득 5500만원 ↑ : 13.2%
물론 세액공제 혜택 말고, 이 돈을 불리고 굴려서 노후에 더 큰 자산으로 만들 수도 있겠다는 성향의 사람도 있겠지만 나는 아직은 예금과 저축과 같은 안정성이 보장되는 상품이 좋기 때문에 이렇게 노후를 설계했다. 원금만이라도 보장되는게 어디냐며.